Le compte joint est un produit bancaire très utile – et populaire – pour les couples qui souhaitent gérer leurs finances de manière simple et apaisée. Pour autant, ce compte pensé pour gérer les dépenses de la vie commune n’est pas sans contraintes. Et il est important de les connaître avant de décider d’en ouvrir un.
Rappel : définition du compte joint
Un compte joint est un compte bancaire commun à plusieurs titulaires. Les cobénéficiaires peuvent y déposer de l’argent, utiliser cet argent avec les moyens de paiement proposés (carte bancaire, chéquier) par la banque, déposer des chèques et effectuer des virements.
Le compte joint est majoritairement utilisé par les couples qui ont décidé de mettre de l’argent en commun mais des amis ou les membres d’une même famille peuvent tout à fait ouvrir un compte joint. Il n’est pas nécessaire d’être marié, pacsé ni même en couple pour pouvoir en bénéficier !
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un compte bancaire joint ?
Avant d’ouvrir un compte joint, il est important de connaître ses avantages mais aussi ses inconvénients.
Avantages du compte joint
- Gestion des finances du couple facilitée : grâce au compte joint, les deux conjoints ont une vue d’ensemble complète de leurs finances et de leurs mouvements d’argent sur un seul compte bancaire, en toute transparence.
- Un produit bancaire simple : le compte joint, c’est tout simplement un compte courant mais pour plusieurs titulaires. Un produit simple d’utilisation donc, bien connu du grand public et proposé par toutes les banques.
Inconvénients du compte joint
- C’est un engagement : ouvrir un compte joint implique de signer une convention de compte qui définit le mode de fonctionnement du compte. Et c’est un contrat qui implique des devoirs et de respecter certaines règles. Pour les couples récents ou qui n’ont pas envie de s’engager plus qu’ils ne le font déjà, c’est un élément à prendre en compte.
- Le devoir de solidarité : les titulaires d’un compte joint partagent la responsabilité des dettes, ce qui signifie qu’un titulaire peut être tenu personnellement responsable des dettes contractées par l’autre titulaire. En effet, en cas de découvert non autorisé ou d’incident de paiement, la banque pourra se retourner contre l’un ou l’autre des bénéficiaires, sans distinction, pour régler la situation.
- Les frais supplémentaires : un compte joint est avant tout un compte bancaire qui peut donc engendrer des frais de tenue de compte ou des frais pour l’obtention et l’usage de la deuxième carte bancaire. Même si certaines banques proposent des tarifs préférentiels si vous avez déjà votre compte courant chez eux, cela reste un surcoût.
Quels sont les différents types de compte joint ?
La plupart des banques proposent deux types de compte joint : le compte joint classique et le compte indivis. Voici leurs particularités :
- Le compte joint classique : C’est le compte joint le plus répandu. Chaque titulaire peut avoir un accès total au compte et effectuer des opérations bancaires sans l’accord de l’autre titulaire. Ce compte est intitulé « M. ou Mme ».
- Le compte indivis: C’est un compte joint sur lequel chaque action initiée par l’un des cotitulaires (paiement, retrait, virement…) devra être validée par l’autre. Plus sûr pour éviter les découverts et les incidents de paiement, il est logiquement moins pratique à l’usage au quotidien. Il est intitulé « M. ou Mme ».
Quelle est la procédure pour ouvrir un compte joint ?
En fonction de où vous ouvrez votre compte joint (banque classique ou banque en ligne), la procédure peut être plus ou moins simple.
- Dans une banque classique : il faut prendre rendez-vous et être présent avec le ou les cotitulaires le jour de l’ouverture du compte afin de signer la convention de compte. En outre, il faudra a minima fournir un justificatif de domicile (facture d’eau ou d’électricité, quittance de loyer, avis d’imposition…) et une pièce d’identité (carte d’identité, passeport, titre de séjour).
- Dans une banque en ligne : la procédure est facilitée car tout se fait à distance via le site Internet de la banque. Il faudra alors remplir un formulaire en ligne et fournir une pièce d’identité. D’autres éléments peuvent vous être demandés comme un RIB ou les trois dernières fiches de paie. La signature de la convention se fait électroniquement.
Enfin, peu importe où le compte joint est ouvert, il faudra attendre quelques jours avant que de pouvoir commencer à l’utiliser.
Quelles sont les pratiques à adopter lorsque vous gérez un compte joint ?
Une fois que vous avez ouvert votre compte joint et que vous êtes prêt à l’utiliser, il existe quelques bons réflexes à adopter pour une gestion efficace de votre argent.
- Discutez de vos finances : l’argent au sein du couple ne doit pas être un tabou et il est important que les titulaires du compte soient en accord sur leurs objectifs et l’utilisation de l’argent déposé sur le compte joint..
- Définissez bien vos budgets : Pour une bonne gestion de l’argent du compte joint, il peut être utile de bien définir chaque poste de dépense et le montant attribué. Que ce soit le budget pour les courses, le loyer ou les factures, si vous vous mettez d’accord en amont, vous gérez mieux vos finances et évitez les conflits.
- Gérez le compte joint à deux : Il est important que les deux titulaires du compte soient constamment tenus au courant des paiements, des virements et des dépenses enregistrés sur le compte de manière à prévenir les incidents de paiement. De la même manière, tout document financier ou opération bancaire doit être signé par tous les titulaires du compte. Les dépenses du couple sont l’affaire du couple et non pas d’une seule personne.
Quelle alternative au compte joint ?
Il existe certains cas où l’ouverture d’un compte bancaire joint n’est pas la meilleure solution. Par exemple, dans le cas d’un jeune couple qui débute dans la vie ou lorsque vous n’êtes pas totalement sûr(e) de la capacité financière de l’un des cotitulaires et que vous n’avez pas envie d’être solidairement responsable.
Dans ces cas-là, un compte commun – comme le compte commun Lydia – est probablement la meilleure solution. Le compte commun est semblable à un compte joint mais sans les contraintes du compte joint classique :
- Il n’y a pas d’obligation de responsabilité ;
- Il peut être ouvert et clôturé en 2 minutes ;
- Il est gratuit et sans frais de tenue de compte ;
- Il n’est pas réservé aux banques uniquement.
Conclusion
Les comptes bancaires joints sont des produits bancaires bien pratiques pour gérer les dépenses de la vie à deux et plus. Simple d’utilisation et populaire auprès des couples, le compte joint comporte néanmoins quelques contraintes qui peuvent amener, en fonction des situations, à lui préférer un simple compte commun.
En effet, pour les jeunes couples qui n’ont pas forcément envie de s’engager avec un contrat, le compte commun est probablement la meilleure solution. Ils peuvent en créer un en 2 min pour gérer toutes les dépenses de la vie à deux, sans obligation de solidarité, sans engagement. Bref, sans contraintes.
